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知名銀行集團(tuán)宣布：退出在中國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，值得三點(diǎn)思考

2022-12-18 19:06:39 來(lái)源：金融故事

最近，著名的知名銀行集團(tuán)花旗集團(tuán)（Citigroup）宣布，將逐步退出其在中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)花旗集團(tuán)在中國(guó)將不再受理任何新的信用卡或房貸申請(qǐng)。

花旗集團(tuán)退出中國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，包括個(gè)人存款、個(gè)人房貸、個(gè)人投資、個(gè)人貸款和個(gè)人銀行卡。這對(duì)近十年我國(guó)的銀行業(yè)紛紛向零售銀行轉(zhuǎn)型而言，無(wú)疑具有了更深層次的挑戰(zhàn)。如今，花旗集團(tuán)宣布退出中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，告訴我們有三點(diǎn)值得去思考。

第一點(diǎn)，外資銀行來(lái)中國(guó)是賺錢的，不是支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，外資銀行來(lái)我國(guó)拓展業(yè)務(wù)不僅僅是為了占領(lǐng)市場(chǎng)，更是為了賺錢

(資料圖片)

曾經(jīng)在改革開放之初，我們對(duì)引進(jìn)外資銀行充滿期待，能夠引進(jìn)外資、能夠提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、能夠給我們帶來(lái)更先進(jìn)的管理理念，因此，外資銀行在我國(guó)獲得了非常大的發(fā)展。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《在華外資銀行發(fā)展報(bào)告2021》數(shù)據(jù)顯示，2021年末有來(lái)自51個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了機(jī)構(gòu)，外資銀行在69個(gè)城市的營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)929家，有外資法人銀行41家、外國(guó)銀行分行117家和代表處135家，外資銀行在華資產(chǎn)總額3.79萬(wàn)億元，占全國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例為1.31%。

但整體而言，外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展特別是個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展并沒有想象的那么好，雖然市場(chǎng)空間大但要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張甚至盈利的大幅度增長(zhǎng)，也許并不容易。麒鑒在南方某省當(dāng)分行行長(zhǎng)時(shí)，當(dāng)?shù)貎杉彝赓Y銀行的發(fā)展都不盡如人意，甚至常務(wù)副省長(zhǎng)專門招集會(huì)議研究如何給十個(gè)億存款外資銀行，以幫助當(dāng)?shù)赝赓Y銀行度過(guò)發(fā)展難關(guān)。

花旗銀行是最早進(jìn)入我國(guó)的外資銀行之一，在2007年4月成為首批注冊(cè)成為本地法人銀行的國(guó)際銀行之一，目前已經(jīng)在全國(guó)12個(gè)城市有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。花旗銀行這次退出中國(guó)市場(chǎng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，是花旗全球戰(zhàn)略調(diào)整的一部分。

2021年4月花旗集團(tuán)就宣布了在全球范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)型，共計(jì)14個(gè)市場(chǎng)退出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，地域上包括亞洲、歐洲、中東、非洲和墨西哥，當(dāng)然也包括中國(guó)大陸。在宣布退出中國(guó)大陸個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)之前，花旗銀行已經(jīng)宣布縮減在韓國(guó)的消費(fèi)業(yè)務(wù)和在俄羅斯的整體業(yè)務(wù)。這次退出在華的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也許并不意外。

外資銀行的業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)拓展具有非常強(qiáng)的盈利預(yù)期，當(dāng)市場(chǎng)無(wú)法提供盈利預(yù)期或者預(yù)期下降時(shí)，進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整無(wú)疑是最有效和便利的方式，特別是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)往往是調(diào)整的重點(diǎn)區(qū)域。

同樣要說(shuō)的是，曾經(jīng)德意志銀行在華夏銀行入股以后，參股華夏信用卡業(yè)務(wù)50%，并作為在華業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的發(fā)展重點(diǎn)。后來(lái)雖然信用卡發(fā)卡數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)德意志銀行的預(yù)期，但盈利能力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期，最后也是以業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整的名義退出了華夏銀行的信用卡業(yè)務(wù)，直到最后退出了整個(gè)華夏銀行的股權(quán)。同時(shí)當(dāng)時(shí)的德意志銀行也退出了在印度的信用卡業(yè)務(wù)。

因此，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)和退出中國(guó)市場(chǎng)，都僅僅是一種市場(chǎng)行為，同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)并沒有外資銀行想象的預(yù)期盈利能力，從而難以支撐其在華的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展。這是外資銀行退出中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重要原因，也許未來(lái)還會(huì)有外資銀行退出中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

第二點(diǎn)，零售銀行雖然具有廣闊的市場(chǎng)，但零售銀行并不是短期能賺錢的業(yè)務(wù)，各銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型未來(lái)如何有待于檢驗(yàn)

曾幾何時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行幾乎都在向零售銀行轉(zhuǎn)型，向零售銀行轉(zhuǎn)型幾乎成為各商業(yè)銀行不約而同采取的發(fā)展戰(zhàn)略，雖然有一些銀行在內(nèi)部就如何向零售銀行轉(zhuǎn)型左右搖擺之中，但向零售銀行轉(zhuǎn)型卻成為幾乎一致性的戰(zhàn)略目標(biāo)。

但轉(zhuǎn)型的結(jié)果卻往往是大相徑庭，轉(zhuǎn)型成效好的如招商銀行一枝獨(dú)秀，其他銀行在零售銀行轉(zhuǎn)型的路上雖各有千秋但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)遜于招商銀行的不可復(fù)制，即使后來(lái)很多銀行都以招商銀行為目標(biāo)打造零售銀行體系，但最后目標(biāo)往往都難以如人意。

原因在于，零售銀行的轉(zhuǎn)型和打造不是一朝一夕的事情，而要實(shí)現(xiàn)真正的零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，還要具備天時(shí)、地利和人和等多重因素。有的銀行以網(wǎng)點(diǎn)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，有的銀行以房地產(chǎn)按揭貸款作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，有的銀行以員工眾多作為重點(diǎn)，實(shí)際上雖有一定的成效，可能都不能持續(xù)建立零售銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源一直是對(duì)公業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行的最主要的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)的主要來(lái)源都來(lái)自于對(duì)公業(yè)務(wù)，零售銀行的客戶分散、業(yè)務(wù)量小、風(fēng)險(xiǎn)偏高才是制約我國(guó)零售銀行轉(zhuǎn)型的重要因素。2022年11月16日，民生銀行公告該行中小企業(yè)金融事業(yè)部已于2022年10月31日終止?fàn)I業(yè)，這也再一次說(shuō)明與零售銀行相似的中小金融事業(yè)部都難以生存，零售銀行的發(fā)展仍然需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

外資銀行退出中國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)并不是從今天開始的，2013年9月德意志銀行（中國(guó)）有限公司正式關(guān)閉其在中國(guó)的最后一家零售業(yè)務(wù)支行—北京華貿(mào)支行；此前，蘇格蘭皇家銀行已退出在中國(guó)的零售和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，新加坡華僑銀行也正籌劃退出其在重慶的個(gè)人業(yè)務(wù)。2021年4月以來(lái)，花旗集團(tuán)已完成9個(gè)國(guó)家和地區(qū)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的出售，包括今年1月28日，花旗集團(tuán)將在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)出售給星展集團(tuán)；今年3月30日花旗集團(tuán)出售了在印度的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。

在花旗銀行退出中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，花旗銀行也同時(shí)宣布不涉及花旗中國(guó)的企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶業(yè)務(wù)，將繼續(xù)堅(jiān)定發(fā)展中國(guó)大陸的企業(yè)與機(jī)構(gòu)客戶業(yè)務(wù)。這也說(shuō)明花旗銀行并不是想退出中國(guó)市場(chǎng)，而僅僅是退出中國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

第三點(diǎn)，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)還需要我國(guó)自身銀行的努力，而私人銀行業(yè)務(wù)才是零售銀行未來(lái)的巔峰對(duì)沖戰(zhàn)略重點(diǎn)

我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)具有巨大的市場(chǎng)空間，數(shù)據(jù)顯示，2019年底我國(guó)國(guó)民總資產(chǎn)達(dá)到574.96萬(wàn)億元，在全球財(cái)富市場(chǎng)排名中存量規(guī)模居第二，增速在全球前20大國(guó)別財(cái)富市場(chǎng)排名第一。2022年9月中國(guó)儲(chǔ)蓄存款達(dá)到了116.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)為14.40%；我國(guó)居民貸款余額745143億元，其中以個(gè)人房貸余額46.58萬(wàn)億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額185273億元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額559868億元；我國(guó)銀行理財(cái)規(guī)模31萬(wàn)億。如此大的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模足夠讓所有的銀行為之動(dòng)心。

而且，我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的占比持續(xù)提高，并為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要支撐，根據(jù)中銀研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2017年至2021年，我國(guó)57家A股和H股上市的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)收貢獻(xiàn)比例從36.9%上升到41.6%；個(gè)人貸款占全部貸款的比例從36.2%上升到40.3%；個(gè)人存款占全部存款比例從42.9%上升到45.3%。

但零售銀行看起來(lái)風(fēng)光無(wú)限的背后，卻并不是所有的銀行都能吃到嘴里的，畢竟個(gè)人業(yè)務(wù)需要的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公司業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于對(duì)公業(yè)務(wù)。更重要的是，在所有的零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，私人銀行業(yè)務(wù)才是未來(lái)我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的巔峰對(duì)決。而這也將是外資銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

我國(guó)私人銀行已經(jīng)形成了17萬(wàn)億元規(guī)模的巨大市場(chǎng)，私人銀行客戶數(shù)從2019年的103.14萬(wàn)人增至2020年的125.36萬(wàn)人，增長(zhǎng)率達(dá)21.55%。雖然一般定義是金融凈資產(chǎn)在600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶，但各商業(yè)銀行的私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)并不相同。在形成各商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，實(shí)際上對(duì)財(cái)富和財(cái)富管理提出了非常大的挑戰(zhàn)。

目前我國(guó)私人銀行超1萬(wàn)億元以上規(guī)模的5家銀行處于第一梯隊(duì)，包括四大傳統(tǒng)國(guó)有銀行和招商、平安銀行；超過(guò)3000億元規(guī)模的第二梯隊(duì)有交通、中信、光大、浦發(fā)、民生和興業(yè)銀行等六家銀行；超過(guò)1000億元規(guī)模的第郵儲(chǔ)、華夏、廣發(fā)、浙商和北京銀行處于第三梯隊(duì)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于規(guī)模集中、盈利能力較強(qiáng)，這才是未來(lái)財(cái)富管理的寶藏。以建設(shè)銀行為例，2021年末私人銀行客戶資產(chǎn)超2萬(wàn)億元，零售利潤(rùn)占比超50%。

可以預(yù)見的未來(lái)，外資銀行雖然會(huì)逐步退出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，但仍然會(huì)以不同的方式在私人銀行業(yè)務(wù)上強(qiáng)勢(shì)歸來(lái)，那時(shí)候中資銀行和外資銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)可能才剛剛開始。（知識(shí)麒博士）

標(biāo)簽：花旗集團(tuán) 個(gè)人銀行零售銀行外資銀行